「中国工业地产」存款保险制度揭示了真相,传达了金融改革的三大信号

股票资讯  2021-05-03 08:52:42

存款保险制度作为金融改革的亮点,在公众的期待中揭示了其真正的内涵。3月31日晚,国务院颁布《存款保险条例》,从5月1日起正式实施。《条例》规定存款保险实行限额支付,最高支付限额为人民币50万元。

此前,市场早就预料到了该系统的推出。在2015年政府工作报告中,李克强总理明确表示,存款保险制度将于今年启动,并提出围绕服务实体经济推进金融改革。

两会期间,央行行长周小川在回答记者提问时表示,存款保险制度是金融改革的重要一步。经过紧张准备,去年底存款保险条例公开征求意见,总体反馈比较积极。“建立存款保险制度的条件已经基本成熟,预计今年上半年可以推出。”

打破“隐形”存款保险

存款保险是指保险机构向存款保险基金管理机构缴纳保险费,形成存款保险基金,由存款保险基金管理机构按照《存款保险条例》的规定向存款人支付保险存款,并采取必要措施维护存款和存款保险基金安全的制度。

存款保险作为金融业的一项基本制度安排,在国际上已经发展了多年。业内人士表示,中国“显性”存款保险制度的出台,意味着国家信用背书的“隐形”全额存款担保时代即将结束。

在3月15日召开的全国“两会”新闻发布会上,李克强总理首次明确表态,“允许个人金融风险发生,按照市场化原则进行清算。这是为了防止道德风险,增强人们的风险意识。”

这一讲话被视为政府有意“推进金融市场风险处置市场化”的信号。中国社会科学院金融研究所研究员易宪容表示:“这将改变过去中国金融市场投资者固有的观念和行为,也将改变国内金融机构的管理理念和方法、风险定价工具和盈利模式。”。

中国社会科学院金融研究所副所长杨涛表示,过去政府对银行存款一直有隐性信用担保,存款保险制度由存款全保变为部分保。储户心理上可能会觉得存款保障程度降低。短期来看,经营状况差、资产质量差的银行可能会遭受存款损失,即公众将存款从中小银行转移到大银行。但从长远来看,这一制度有利于公共存款利益保护的制度化和明晰化。

护送利率市场化

存款保险制度将促进利率市场化,提高资本利用效率。

所谓利率市场化,就是央行只控制基准利率,金融资产的交易利率由金融市场的资金供求关系决定,从而形成多元化的利率体系和市场竞争的利率机制。

其中,值得注意的是,利率市场化的推进需要建立存款保险制度和金融机构退出机制。在利率市场化过程中,特别是在存款利率市场化过程中,银行很容易因自身的脆弱性引发挤兑风险,导致银行危机,进而导致信贷急剧收缩。

因此,在推进利率市场化的过程中,有必要建立存款保险制度和相应的金融机构退出机制,应对利率市场化给商业银行带来的相应风险,以确保整个金融体系的稳定和健康发展。

从东南亚、韩国和台湾省利率市场化的经验来看,建立完善的存款保险制度是必要的。因为利率管制放开后,商业银行有很强的加息省钱的动机,也有很强的降息留住优质客户的动机。

在存款保险制度下,银行的存款利率更多地反映了货币政策和经济周期变化对货币资金供求的影响,而不是银行自身信用水平的影响。

为中小银行创造更公平的环境

长期以来,我国银行业结构以大银行为主,民营中小银行不发达。这已经成为实体经济融资难、成本高的重要原因。存款保险制度实施后会对银行业产生什么影响?

从各国的经验来看,存款保险是小银行和社区银行发展的重要前提和条件。存款保险客观上增强了小银行的信用,可以为中小银行创造与大银行公平竞争的环境,从而促进形成有效竞争、优胜劣汰、可持续发展的小金融体系,丰富基层金融服务和供给。

通过建立存款保险制度,完善金融机构市场化退出机制,可以为民营银行和中小银行的健康发展提供坚实的制度保障。

中央财经大学金融学院教授郭田勇·郭田勇分析说,当没有存款保险制度时,普通人认为银行“更大、更安全”,存款聚集在大银行,因此中小银行几乎没有自然生存空间。“存款保险制度可以大大提高中小银行的信用和竞争力。”央行相关负责人指出,存款保险将创造公平竞争的环境,促进各银行业金融机构的平等竞争和均衡发展。


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